香港保险市场成熟度高，产品种类丰富，除了常见的分红险外，还有一种保单深受高净值人群的青睐，那就是万用寿险。
香港万用寿险的最大特点是灵活，保费缴付和保单提取都有很大的弹性，可以根据客户需要而灵活变动，灵活性比分红险高。保险公司会为万用寿险的客户设立一个专属账户，定期派息或分红，增值潜力较高。 有的万用寿险还可以进行保费融资，提升资金利用率。香港有实力的保险公司，都至少有一款万用寿险，满足高净值客户的需求。
(相关资料图)
最近，苏黎世保险推出了一款全新的万用寿险—— 瑞骏万用寿险 。瑞骏万用寿险以增值为导向，保额与户口价值一致，保障功能较弱储蓄增值功能较强，所以称之为“储蓄型”万用寿险；同时，瑞骏的 投资策略较传统万用寿险更为进取 ， 因此假设派息率也更高 ，现时假设派息率5.5%，保底0%上限8%。
瑞骏万用寿险
瑞骏万用寿险，是苏黎世近十年来首个储蓄型万用寿险计划。
不但提供稳健的派息和长期客户红利，还能灵活调整保费和行使保费假期，及时满足资金流动性需求，更能通过保单分拆、无限次变更受保人、后备受保人等功能，高效安排财富传承，集安全性、收益性、灵活性和传承性于一身。
产品特点
「瑞骏」万用寿险的灵活性介于分红险和投连险之间：
分红险 由保险公司做投资，保单持有人通过分红来分享保险公司的经营成果，保本基础上享受非保证分红。但分红多少由保险公司厘定，分红保单的各项费用并不公开，保单持有人只知道最终的分红结果；
投连险 由保单持有人做投资，自负盈亏，风险较高；
瑞骏万用寿险 由保险公司做投资，实际收益与资本市场贴近（如标普500指数），提供保底0%、上限8%的派息率，各项费用公开透明。风险比投连险低，灵活性比分红险高。
1、提供稳健派息和红利，派息率保底0%、上限8%
①派息：首年优惠派息率8%，第二年开始提供非保证派息，每月存入户口价值。保底派息率0%，上限派息率8%，现时假设派息率5.5%；
②长期客户红利：第10个保单周年日及以后（5年缴），每5年派发2%长期客户红利。
保单收益（派息）派发后立即锁定，按复利累计入户口价值，实现财富稳健增值。
2、费用公开透明，保单架构清晰
万用寿险具有较高的透明度，能清楚了解自己保单账户的利息和费用。瑞骏万用寿险的费用包括行政费用、保费费用、管理年费、部分提取费用及退保费用。
①行政费用：每月初扣除，每月行政费用=每年保单行政费用率x名义金额÷12+4美元，前10年收取；
②保费费用：月缴保单收取，年缴保单不收取。月缴保单，保费费用是每笔缴费的1%；
③管理年费：每月初扣除，每年管理年费是上一个月底户口价值的1.2%（即每月1.2%÷12），从第11个保单年度开始至整个保单年期；
④部分提取费用及退保费用：部分提取费用和退保费用，仅于第6个保单年度之前（5年缴）及第11个保单年度之前（10年缴）从户口价值中扣除。
3、投资策略较传统万用寿险进取，假设派息率较高
乐观情景下，首年优惠派息率8%，第2年及以后派息率8%；现时假设基础下，首年优惠派息率8%，第2年及以后派息率5.5%。
以每年5万美金，5年缴为例，保单收益=派息+长期客户红利-费用。
①基于乐观情景：预计6.5年回本，17年翻倍，第20年预期IRR回报5.37%，第30年预期IRR回报约6%。提取灵活，例如第7-10年，可作部分提取的保单价值约26万-32万，只须保留最低1万美元在保单账户里继续滚存收息；
②基于现时假设：预计8.5年回本，24年翻倍，第20年预期IRR回报3.06%，第30年预期IRR回报3.61%。提取灵活，例如第7-10年，可作部分提取的保单价值约24万-27万，只须保留最低1万美元在保单账户里继续滚存收息。
4、缴费灵活，保费可按需调整
「瑞骏」万用寿险提供5年、10年两种缴费期，保单生效3年后可 申请保费假期 ，也可以 调低保费，保费假期后可选择继续供款或补回保费假期前的保费金额。
5、灵活提取户口价值，配合多变的个人需要
第3个保单年度后可行使部分提取，第5个保单年度后（5年缴）可行使定期提取，资金灵活运用。
6、财富传承功能齐全：保单分拆/无限次变更受保人/身故赔偿支付方式
①保单分拆：第5个保单年度后可行使保单分拆，把原有保单中一定比例的户口价值和名义金额转移至新保单；
②更改受保人/指定后备受保人/无限次更改受保人及后备受保人：第1个保单年后，可可变更受保人为挚爱，也可指定一位后备受保人，变更受保人和后备受保人可无限次行使；
③身故赔偿支付选项：身故赔偿可一笔过支付，也可定期分期支付给受益人。
瑞骏投资策略
瑞骏通过固收类资产和股票类资产的组合，为保单持有人提供股票市场的上行回报潜力，同时限制传统股票投资的下行风险。债券及其他固收类资产配置比例超过50%，股票类资产配置比例为0%-50%。
股票类资产采用牛市看涨价差交易策略，投资资产是一揽子股票、股票市场指数（标普500指数）和其他股票类资产。债券及其他固定收益类资产主要包括投资级国家债券和企业债券，大多数投资于美国及亚太区市场。
以标普500指数为例，从2013年到2022年的十年里，标普500指数回报率超过8%的概率是68%，超过5.5%的概率是72%，呈现长期上涨的趋势，历史回报非常好。
瑞骏的投资包括债券及股票类别资产，收益贴近相关股票投资的回报，提供保底0%派息率、上限8%派息率。在市场表现强劲时保留回报，在市场表现欠佳时维持保底0%派息率。 让投资人既能长期追踪市场，让投资回报与资本市场相关，上行有潜力。又能降低风险，保底有0%派息率，跟涨不跟跌，获取长期稳健投资收益。
苏黎世保险
限时优惠
1、首年派息特别优惠：首年派息率8%
2023年9月30日或之前投保（保单在递交日起计60日内成功缮发），首年优惠派息率8%。
2、保费回赠：高达16%首年保费回赠
2023年8月31日或之前投保（9月30日前成功缮发），5年缴享高达 10% 保费回赠，10年缴享高达 16% 保费回赠。
保费回赠金额，将于苏黎世收到第15个保单月份的保费后，回赠至保单持有人的指定银行账户。
3、预缴优惠：预缴享5%优惠利率
2023年9月30日前投保（保单在递交日起计60日内成功缮发）瑞骏万用寿险并预缴保费， 享每年5%预缴优惠利率 ， 可在一开始交费时直接少交 ，相当于45%首年保费。
「瑞骏」万用寿险揉合了传统万用寿险灵活的特色，配合有效的风险管理策略，积极在市场上寻找稳健的投资机会，协助客户达成退休或教育基金等长远财务目标。适合财务状况较佳、对保险和理财有基本认识的客户；适合追求多元配置、追踪标普500指数等资产、控制投资下行风险的客户；适合对流动资金有较高要求，未来需要灵活提取部分户口价值的客户。
万用寿险的“万用”之处体现在灵活缴付保费、灵活资金提取、专属投资账户、多元投资策略、灵活保单分拆等万用功能之上，「瑞骏」让时间创造价值，让财富更万用！
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